Assurance emprunteur : sécurisez votre crédit immobilier
L'assurance emprunteur garantit le remboursement de votre crédit immobilier en cas de décès, d'invalidité ou d'incapacité de travail. Longtemps imposée par les banques, elle n'est juridiquement pas obligatoire, mais elle conditionne presque toujours l'octroi du prêt. Elle protège à la fois votre famille, qui n'hérite pas d'une dette, et la banque, qui sécurise son risque. Bien choisie et négociée, elle peut représenter une économie significative sur la durée du prêt.
Les garanties d'une assurance de prêt immobilier
- Décès : versement à la banque du capital restant dû, pour éviter que la dette ne pèse sur les héritiers.
- Perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) : prise en charge du capital dans les cas les plus graves.
- Invalidité permanente : remboursement des mensualités selon le taux d'invalidité retenu.
- Incapacité temporaire de travail : maintien du remboursement pendant un arrêt de travail prolongé.
Des options et une quotité adaptée à votre activité
La quotité (50 %, 75 % ou 100 % du capital) détermine la part protégée pour chaque co-emprunteur. Les garanties peuvent être modulées avec une franchise, une couverture des exclusions médicales ou une formule permettant de réduire le coût. Les profils à risque peuvent s'appuyer sur la convention AERAS, qui facilite l'assurance des personnes présentant un problème de santé.
Bon à savoir : délégation d'assurance et loi Lemoine
Depuis 2010, vous n'êtes plus obligé d'accepter le contrat groupe de votre banque et pouvez opter pour une délégation d'assurance chez l'assureur de votre choix, sous réserve que les garanties soient équivalentes. Vous pouvez changer d'assurance emprunteur à tout moment, sans frais, grâce à la loi Lemoine du 28 février 2022, y compris avant l'échéance annuelle. Un questionnaire médical n'est plus exigé pour les prêts immobiliers inférieurs à 200 000 euros remboursés avant les 60 ans de l'emprunteur. Comparez toujours le taux d'assurance (exprimé en pourcentage du capital) et le coût total sur la durée.
Une délégation bien négociée peut faire baisser fortement le coût de votre crédit. Demandez votre devis assurance emprunteur et laissez-nous comparer les contrats du marché.
Questions fréquentes
Les réponses aux questions les plus posées sur cette assurance.
Elle n'est pas obligatoire au sens légal, mais les banques l'exigent presque toujours pour accorder un crédit immobilier, afin de garantir le remboursement en cas de décès, d'invalidité ou d'incapacité. Vous n'êtes pas obligé d'accepter le contrat groupe de la banque : la délégation d'assurance vous permet de choisir un autre assureur, à condition que les garanties soient équivalentes. Comparez toujours le taux d'assurance et le coût total.
Oui. Depuis la loi Lemoine du 28 février 2022, vous pouvez changer d'assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni pénalité, y compris avant l'échéance annuelle du contrat groupe, en présentant un contrat aux garanties au moins équivalentes. Un questionnaire médical n'est plus exigé pour les prêts immobiliers inférieurs à 200 000 euros remboursés avant les 60 ans de l'emprunteur. Changer peut générer des économies importantes sur la durée du prêt.
La liste dépend du contrat, mais préparez en général : une pièce d'identité en cours de validité, un justificatif de domicile de moins de trois mois, un RIB et, selon l'assurance, votre carte grise et votre permis de conduire (auto, deux-roues), votre bail ou votre taxe foncière (habitation, loyers impayés), vos devis et plans de travaux (dommages ouvrage) ou votre avis d'imposition. Votre conseiller Klas Assur vous transmet la liste exacte et vous aide à constituer le dossier.
Les modalités précises figurent dans vos conditions générales. Pour de nombreux contrats d'assurance des particuliers, la loi Hamon du 17 mars 2014 permet de résilier dans les quatorze jours suivant la souscription, puis à tout moment après la première année, sans frais ni pénalité. La demande s'effectue par lettre recommandée (ou tout support durable équivalent) adressée à l'assureur, qui confirme la date de fin. Les complémentaires santé sont résiliables à tout moment après la première année depuis 2020. Pour les contrats d'obsèques, de prévoyance ou d'assurance emprunteur, des règles propres s'appliquent : vérifiez votre échéance et le préavis contractuel.
Les délais sont fixés au contrat et varient selon la nature du sinistre. Déclarez toujours les faits dès que possible, en conservant constats, photos, factures et certificats médicaux. À titre indicatif : deux jours ouvrés en matière de vol, cinq jours en général pour un accident ou un dégât des eaux, et dix jours suivant la publication de l'arrêté de catastrophe naturelle au Journal officiel pour ce type d'événement. Un retard injustifié peut réduire l'indemnisation, surtout lorsque l'assureur n'a pas pu constater les dommages.