Assurance pertes d'exploitation : maintenez vos revenus après un sinistre
L'assurance pertes d'exploitation indemnise la perte de chiffre d'affaires et de marge qu'entraîne l'interruption de votre activité après un sinistre couvert. Même correctement assurée, une entreprise peut déposer le bilan parce que les recettes s'arrêtent alors que les charges continuent : loyers, salaires, crédits, abonnements. Cette garantie, complémentaire d'une multirisque professionnelle, constitue le vrai filet de sécurité de l'activité.
Comment fonctionne l'indemnisation ?
L'assureur compare le chiffre d'affaires réellement réalisé pendant la période d'interruption à celui qu'il aurait dû être en l'absence de sinistre, et indemnise la marge brute perdue. S'y ajoutent les frais supplémentaires engagés pour limiter les conséquences du sinistre (relogement, location de matériel, heures supplémentaires) et les frais de reprise d'activité. La période d'indemnisation, la franchise et les plafonds sont définis au contrat.
Les garanties de l'assurance pertes d'exploitation
- Marge brute perdue : perte de chiffre d'affaires moins les charges variables non engagées.
- Charges fixes permanentes : loyers, salaires, cotisations, échéances d'emprunt pendant l'arrêt.
- Frais supplémentaires d'exploitation : mesures d'urgence et solutions de continuité.
- Extensions clients et fournisseurs : interruption indirecte liée à un sinistre chez un partenaire.
Bon à savoir avant de souscrire
La garantie ne se déclenche que si le sinistre à l'origine de l'interruption est lui-même couvert par votre police. La franchise correspond souvent à une durée (nombre de jours d'arrêt) plutôt qu'à un montant. Anticipez votre besoin réel en évaluant votre marge annuelle et la durée maximale d'interruption crédible. Un plan de continuité d'activité, même simple, améliore l'indemnisation et limite l'impact réel. Mettez à jour la base d'indemnisation après chaque forte croissance ou changement d'activité.
Les sinistres les plus coûteux ne sont pas toujours matériels : ils privent l'entreprise de ses revenus. Demandez votre devis pertes d'exploitation et protégez la pérennité de votre activité.
Questions fréquentes
Les réponses aux questions les plus posées sur cette assurance.
Elle ne se déclenche que si le sinistre à l'origine de l'interruption est lui-même couvert par votre police : incendie, dégât des eaux, bris de machine, catastrophe naturelle, par exemple. Elle indemnise ensuite la perte de marge et les charges fixes pendant la période d'indemnisation, après application de la franchise. Vérifiez les événements couverts et les extensions, notamment clients et fournisseurs.
Évaluez votre marge brute annuelle et la durée maximale d'interruption crédible pour votre activité, puis choisissez une période d'indemnisation cohérente. Les plafonds doivent couvrir la marge, les charges fixes et les frais supplémentaires. Un plan de continuité d'activité réduit l'impact réel et améliore l'indemnisation. Mettez à jour la base déclarée après chaque croissance ou changement d'activité.
Pour établir un devis professionnel, préparez : un extrait Kbis ou un avis de situation SIRENE, une pièce d'identité du dirigeant, vos statuts, votre dernier bilan et compte de résultat, votre effectif et votre chiffre d'affaires, ainsi que les éléments propres au risque (liste des véhicules, machines, locaux, marchandises transportées, etc.). Un relevé de sinistralité et votre précédente attestation d'assurance facilitent la comparaison. Votre courtier vous indique la liste adaptée à votre activité et à votre contrat.
La résiliation d'un contrat d'assurance professionnelle obéit aux conditions prévues au contrat et au Code des assurances. Le plus souvent, la demande doit être adressée à l'assureur par lettre recommandée avant l'échéance annuelle, en respectant un préavis (fréquemment deux à trois mois). À défaut de résiliation dans les formes et délais, le contrat est tacitement reconduit pour une nouvelle période. Anticipez votre échéance et demandez à votre courtier un accompagnement écrit afin de sécuriser la date de fin et la continuité de votre couverture.
Déclarez le sinistre dès que vous en avez connaissance, en respectant les délais fixés au contrat. Conservez toutes les pièces : constat, photos, factures, rapports d'expertise et courriers. En matière de vol, la déclaration est généralement attendue dans les deux jours ouvrés ; pour une catastrophe naturelle, dix jours après la publication de l'arrêté au Journal officiel. En cas de cyberattaque, prévenez immédiatement votre assureur et ne restaurez pas les systèmes sans précaution afin de préserver les preuves. Un retard non justifié peut entraîner une réduction d'indemnité.